????80后正迎來(lái)結婚潮，不過(guò)面對目前的房?jì)r(jià)，很多準夫妻都有些力不從心，究竟他們該如何籌出首付款，又怎樣安排婚后保險呢？董小姐和男友戀愛(ài)一年后終于到了談婚論嫁的地步。不過(guò)，雖然兩人月收入都不錯，但算算購置新房所需要的費用，總覺(jué)得不夠，到底他們該如何巧妙“擠”出首付呢？

????月收入不低 戀愛(ài)花費不小

????董小姐和男友是在工作時(shí)認識的，1983年出生的董小姐和年長(cháng)她2歲的男友可謂“一見(jiàn)鐘情”，生活中興趣愛(ài)好的相同以

????董小姐到手的月收入有6000元，男友月收入15000元，雖然從事的行業(yè)不同，但都與金融有點(diǎn)沾邊，因此兩人在工作之余還會(huì )炒炒股票做點(diǎn)小投資。

????而董小姐說(shuō)，在確立戀人關(guān)系后，男友收入中的很大一部分用在兩人吃喝玩樂(lè )上了，她粗略估計了一下，兩人平均每月的消費需要5000元左右，“周末我們就看電影、吃飯、購物，感覺(jué)沒(méi)什么大宗消費，可錢(qián)悄悄地就流走了?！倍〗阏f(shuō)，她家在上海，因此沒(méi)有房租開(kāi)銷(xiāo)，男友雖然有上海戶(hù)口，可尚未在上海置業(yè)，每月的房租需要1800元。兩人的收入合計后，每月的結余在14200元左右。

????就董小姐今年的年終獎金有2萬(wàn)元，男友有5萬(wàn)元，他們覺(jué)得隨著(zhù)工作事業(yè)的發(fā)展，月收入和年終獎金會(huì )穩步上升。由于沒(méi)有特別的年度花銷(xiāo)，兩人的年終獎金基本可以積攢下來(lái)。

????如何湊出買(mǎi)房首付

????現在，擺在兩個(gè)年輕人面前的關(guān)鍵問(wèn)題是，他們的首付該如何籌措。

????董小姐說(shuō)，他們打算在婚前購買(mǎi)一套新房，但又不想讓雙方父母拿出他們的養老本錢(qián)，估算下來(lái)，至少需要60萬(wàn)元的首付款?！拔液湍杏熏F在怎么算都有缺口?！倍〗阏f(shuō)，考慮到婚后不久就想生個(gè)寶寶，他們希望把新房買(mǎi)在離董小姐父母家較近的地方，且至少需要90平方米。

????按目前那塊區域的房?jì)r(jià)算，30%的首付至少需要50萬(wàn)元，即便裝修簡(jiǎn)單、家電節省，也需要先攢到60萬(wàn)元。不過(guò)，他們目前的活期存款只有5萬(wàn)元，股票市值也只有35萬(wàn)元，算來(lái)算去還差20萬(wàn)元的資金缺口。

????董小姐還介紹，由于公司福利比較好，雖然凈收入不高，但每月的公積金、補充公積金就要繳納700多元，男友的公司也有類(lèi)似情況，他每月的公積金、補充公積金差不多能達到1000元，這樣兩人購房后還貸的壓力會(huì )比較小。

????及工作上的交流互補，使他們很快走到一起。

????只要想辦法籌出首付，購房問(wèn)題就基本解決了。董小姐說(shuō)，她的父母也提出拿出20萬(wàn)元資助買(mǎi)房，可她擔心這會(huì )給父母的養老帶來(lái)影響，想問(wèn)問(wèn)理財師是否有兩全其美的方式，既籌足首付又能保證父母養老無(wú)憂(yōu)，在還貸的日子里，他們又該怎樣運用收入結余進(jìn)行投資。

????另外，考慮到資金儲備有限，董小姐和先生想簡(jiǎn)化婚禮，“我們打算旅行結婚，不搞隆重的婚禮了，不過(guò)婚戒的費用還是需要理財師計算在開(kāi)支內的。

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”董小姐介紹說(shuō)。

????婚后保險該如何安排

????董小姐和男友都有社會(huì )醫療保險以及單位投保的商業(yè)團體險，其中她的商業(yè)保險為10萬(wàn)元的住院醫療保險、10萬(wàn)元的意外身故及醫療保障，男友的商業(yè)保險為20萬(wàn)元的意外身故及醫療保障、門(mén)急診醫療保險。

????年內喜結連理的董小姐和男友都想問(wèn)問(wèn)理財師，是否需要再添置一些保險保障，特別是購房后，是否應該購買(mǎi)房貸險，或是增加投保人身保障呢？

????家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議

????浦發(fā)銀行恒隆廣場(chǎng)支行貴賓理財經(jīng)理

????2008年上海市十佳理財之星 陳凌達

????家庭資產(chǎn)狀況分析

????從董小姐和男友目前的資產(chǎn)狀況看，兩人收入穩定，沒(méi)有負債。通過(guò)簡(jiǎn)單計算可以得出，兩人流動(dòng)性比率較高，說(shuō)明資金的利用率不高，這與目前家庭暫時(shí)沒(méi)有負債有關(guān)。

????其次是儲蓄率偏高，但考慮到今后他們計劃實(shí)現婚慶、購房、子女教育金等多個(gè)財務(wù)目標，建議做好投資理財產(chǎn)品的合理規劃。

????根據目前董小姐和男友的年齡、家庭負擔、投資經(jīng)驗、投資知識等方面分析，兩人具有較好的風(fēng)險承受能力，可以采取比較積極的投資方法，既為子女上學(xué)儲備教育金，也可以為養老早做打算。建議將現在的單一股票投資變?yōu)楹线m的投資組合。

????理財問(wèn)題分析

????購房計劃 董小姐和男友當務(wù)之急是為買(mǎi)房籌措首付及裝修金額。雖然董小姐沒(méi)有明確說(shuō)明，但從現有的表達中可以理解為兩人購房屬房貸政策下的“第一套房”，如果購房面積在90平方米以上，那么房貸首付需要達到三成。

????根據房?jì)r(jià)估計，兩人所需要的首付款及裝修金額至少需要60萬(wàn)元，現階段缺口20萬(wàn)元。其中裝修部分可以申請公積金裝修貸款，每平方米1000元的貸款金額應該能夠解決裝修問(wèn)題，而首付款中的缺口則可以通過(guò)向父母借款的方式補齊。

????婚慶計劃 選擇婚禮從簡(jiǎn)可以節省一筆婚慶費用，至于婚戒的花費在今年年內從收入結余中提出，應該不成問(wèn)題。

????保障計劃 董小姐和男友雖然有不錯的單位福利保障，但今后買(mǎi)房、育兒、養老的漫漫長(cháng)路上，應該再添置一些適當的商業(yè)保險，特別是男友的經(jīng)濟收入較高，首先需要增加保障。

????具體理財策略

????“借”出首付補缺口

????雖然董小姐和男友不想因為購房向父母伸手，擔心影響老人的養老質(zhì)量，不過(guò)，這確實(shí)是最直接最有效的方法。而且，只要有借有還，老人的積蓄并不會(huì )減少。

????目前商業(yè)銀行五年期貸款利率為5.76%，考慮到通貨膨脹因素，建議按照每年7%的單利方式，分5年還給父母。這樣一來(lái)，首付問(wèn)題解決的同時(shí)，父母也可以將借款當作一項固定收益的投資，獲得一定的投資回報，可謂兩全其美。

????公積金貸款幫大忙

????董小姐和男友都是首次購房，且單位均繳納公積金和補充公積金，因此可以享受較高的公積金貸款金額，而商業(yè)貸款金額可以大大降低。預計只需要將現有的租房金額用于支付商業(yè)房貸即可。另外，在申請公積金貸款買(mǎi)房的同時(shí)，可以申請公積金裝修貸款，這樣裝修資金缺口的問(wèn)題也就迎刃而解了。

????逐步建立投資組合

????董小姐和男友目前的投資方式比較單一，雖然采取積極的手段試圖獲取高收益，但建立家庭后，投資組合的模式或許效果更佳。

????由于兩人收入結余較多，即便是貸款買(mǎi)房后，商業(yè)貸款還款金額也不會(huì )太高，因此不妨每月取出2000至3000元左右定投基金。由于基金定投具有分攤成本的作用，風(fēng)險性相對股市較小?；鸲ㄍ犊梢杂米髯优畬?lái)教育金，或是兩人的養老儲備，因此是一種中長(cháng)期的投資，平日不需要他們太過(guò)操心。在選擇定投品種時(shí)，可以考慮波動(dòng)較大的股票型基金。如果覺(jué)得“押寶”在單只基金上不放心，也可以進(jìn)一步選擇基金定投組合，分散風(fēng)險。

????開(kāi)源節流也很重要

????成立家庭以后，各方面的開(kāi)支也會(huì )相應增加，而董小姐和男友目前每月5000元的消費支出占了收入的一大部分，因而建議適當減少娛樂(lè )和生活支出，為家庭的長(cháng)遠發(fā)展尤其是不久以后孩子的出生做好準備。

????保險建議

????上海市理財規劃師

????步入婚姻殿堂，年輕人的肩頭等于多了一份責任需要扛起，而保險保障既是對自己的一份關(guān)愛(ài)，也是一份責任心的體現。

????董小姐和男友這對80后準夫妻所在單位都提供了不錯的保險福利，雙方在有社會(huì )基本醫療保險的同時(shí)，還輔有意外身故保障、住院醫療保險或門(mén)急診醫療保險的保障，對單身青年來(lái)說(shuō)比較全面了，不過(guò)，考慮到兩人即將買(mǎi)房結婚，并有生育打算，建議在商業(yè)保險上適當加強。

????從董小姐和男友的收入來(lái)看，男友在家庭經(jīng)濟中發(fā)揮的作用更大，因此保障金額可以較董小姐更高一些。建議他在確定房貸金額后，投保一份房貸險。目前房貸險的作用功能有兩項，一是房屋財產(chǎn)的保障，二是還款責任的轉移，當貸款人發(fā)生合同約定的事故無(wú)法還款時(shí)，保險公司會(huì )將該貸款人所承擔的貸款部分還給銀行，以減輕其他貸款人的還款壓力，這對董小姐而言是一種不錯的保障。在此基礎上，男友還可以投保壽險或增加意外險保障金額，受益人可定為董小姐。

????另外，目前男友的醫療類(lèi)保險僅限于門(mén)急診醫療保險，建議投保一份津貼型的住院醫療保險，并在經(jīng)濟條件允許的前提下，購買(mǎi)一份20萬(wàn)元的重大疾病保險。

????其中，津貼型住院保險的保費較低，根據投保人申請的每日津貼數額厘定保費，一年不過(guò)幾百元，而重疾險的保費比較高昂，可在家庭經(jīng)濟穩定時(shí)購買(mǎi)。

????董小姐所承擔的家庭經(jīng)濟責任相對較輕，她可以在現有的10萬(wàn)元意外身故及醫療保障基礎上，再增加20至30萬(wàn)元的意外險或定期壽險，每年的保費不會(huì )超過(guò)1000元。

????而她需要盡快購買(mǎi)是一份母嬰健康保險。雖然法律上沒(méi)有明確規定孕婦不能投保，但女性妊娠期風(fēng)險概率比正常人要搞得多，因此各家保險公司對孕婦投保都有一定的限制。由于董小姐婚后有生育打算，她可以提前考慮購買(mǎi)母嬰健康類(lèi)保險。一方面對孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進(jìn)行保障，另一方面對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或一些特殊手續給予賠付。中國人壽、太平洋、太平洋安泰等保險公司都設有專(zhuān)門(mén)的母嬰保險。董小姐的保險金額可定為20萬(wàn)元。

????未來(lái)寶寶出生后，建議董小姐或先生向所在單位咨詢(xún)一下，員工子女是否可以享受單位福利政策，寶寶生病的醫療費用、住院費用等是否可以由保險公司承擔。若想為寶寶投保商業(yè)險，建議以健康醫療為主，不超過(guò)10萬(wàn)元的身故保障上限，且在父母自己完善保障后再做考慮。（新聞來(lái)源：理財周刊）