□新華社記者 蘭天鳴

“即申即放”“無(wú)需擔?！?，通過(guò)租借手機、回收購物卡、回收黃金提貨券即可獲得貸款……這些往往都是高利貸的陷阱。

近期，上海警方調查發(fā)現，部分網(wǎng)絡(luò )平臺以物品租借和回收為名放高利貸，收“砍頭息”，部分借款者借貸年化利息最高可達400%。

“商品回收”成 高利貸“新馬甲”

記者采訪(fǎng)發(fā)現，一些非法放貸平臺改變過(guò)去“放貸—收債”的套路，將放貸行為包裹在回收實(shí)物或虛擬產(chǎn)品的外衣里，通過(guò)將環(huán)節拆分，增加犯罪隱蔽性。

——“手機租借型”。上海市民姜女士與某借款平臺約定，她以“租借”一部?jì)r(jià)值9000元的手機為名進(jìn)行借款。平臺實(shí)際上并未把手機寄給姜女士，而是將手機寄給回收商進(jìn)行倒賣(mài)后，再把手機款打給她。不過(guò)，扣除首期“租金”和“中介費”等，姜女士實(shí)際上只拿到6300元。此后，姜女士要分12期在3個(gè)月內返還平臺18000元。

在犯罪嫌疑人的引導下，姜女士以這種方式在多個(gè)App共獲得資金14萬(wàn)余元，但3個(gè)月就要償還42萬(wàn)余元。

姜女士報案后，警方展開(kāi)偵查，先后抓獲柚柚商城、優(yōu)租、壹點(diǎn)商城等5個(gè)非法放貸平臺的實(shí)控人11人。經(jīng)初步核查，這些平臺已累計向不特定人群非法放貸2000余萬(wàn)元，涉案人數達數千人。

——“黃金提貨型”。來(lái)自河北的周先生表示，他在一個(gè)名為“小兔花”的App上借貸，收到的不是現金，而是平臺給予的購買(mǎi)黃金提貨券的授信額度。

“黃金提貨券并不能直接兌換黃金。平臺要求對黃金提貨券回收后，才能放款。我使用4.3萬(wàn)元的額度買(mǎi)了57克黃金提貨券，意味著(zhù)跟平臺借了4.3萬(wàn)元。黃金提貨券被回收后，平臺要扣除各種手續費，實(shí)際到手只有2.9萬(wàn)元?！彼f(shuō)。

部分借款者表示，有的平臺提供專(zhuān)門(mén)用于購買(mǎi)黃金的借款額度，但只能在該平臺購買(mǎi)，而該平臺上的黃金價(jià)格比市場(chǎng)價(jià)高出近200元/克。借款者在收到黃金后以市價(jià)套現，相當于被平臺收了很高的“砍頭息”。

——“購物卡回收型”。來(lái)自浙江的趙先生告訴記者，他在某金融平臺上借款2400元，借款周期是一個(gè)月。平臺實(shí)際向其發(fā)放1900元面值的購物卡，外加在線(xiàn)視頻和音樂(lè )會(huì )員權益；平臺承諾可對1900元購物卡進(jìn)行現金回收，但需扣除折現費208元。

“借2400元，實(shí)際到手只有1692元。此外，我還要額外支付130元利息?！彼f(shuō)。

上海市公安局靜安分局經(jīng)偵支隊金融犯罪偵查隊隊長(cháng)張晨暉表示，嫌疑人之所以將放貸環(huán)節復雜化，目的是通過(guò)復雜的實(shí)物或虛擬物品流轉，讓非法放貸看上去更像是正常交易，躲避警方偵查。

變換名目 “軟暴力”催收

今年以來(lái)，上海公安機關(guān)已偵破非法放貸案件30余起，抓獲犯罪嫌疑人110余名。辦案人員表示，當前相關(guān)非法放貸案件呈現出多個(gè)新特點(diǎn)。

一是不斷變換“中介物”作為障眼法。有的不法分子以會(huì )員“權益卡”“代金卡”等不具備流通性的虛擬物品充抵部分貸款本金，增加借款人融資成本，變相發(fā)放高利貸。有的不法分子非法開(kāi)發(fā)所謂“融資租賃”或者電商平臺App，以手機和電腦等電子產(chǎn)品融資租賃、充值卡等有價(jià)實(shí)物買(mǎi)賣(mài)為幌子，通過(guò)“租機變現”“實(shí)物回收”等方式變相發(fā)放高利貸款。

二是不斷變換“砍頭息”的名目。與以往直接從本金中預先扣除利息的“砍頭息”不同，部分不法分子會(huì )以擔保費、服務(wù)費、手續費為名變相收取“砍頭息”。

在警方偵破的案件中，有的不法分子以“即申即放”“無(wú)需擔?！薄安徊檎餍拧钡揉孱^誘導借款人下載App，通過(guò)事先設置的隱藏條款，使借款人在A(yíng)pp中輸入身份證及銀行卡信息后，自動(dòng)收到一筆小額貸款且不能提前還款。這筆貸款會(huì )被不法分子以擔保費、服務(wù)費、手續費等名義變相收取“砍頭息”，導致實(shí)際放款金額遠遠小于A(yíng)pp上顯示的貸款金額。

三是不斷拓展招攬客源的渠道。不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的隱蔽性和快捷性，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )論壇、社交群組、App平臺及各類(lèi)自媒體等線(xiàn)上平臺招攬客源，獲取的客源更多，輻射的地區更廣。

“類(lèi)似‘手機租借’放貸App，往往并不在應用商店上架，屬于沒(méi)有備案的非法應用。有的不法分子會(huì )通過(guò)App非法獲取借貸人的通信錄。如借款人到期后無(wú)法按約定金額償還，不法分子便會(huì )通過(guò)短信、電話(huà)‘轟炸’持續騷擾借款人及其親友，以‘軟暴力’迫使借款人償還高額利息?！鄙虾Ｊ泄簿纸?jīng)濟犯罪偵查總隊一支隊探長(cháng)程陽(yáng)旭說(shuō)。

程陽(yáng)旭表示，不法分子以“實(shí)物租借和回收”巧立名目實(shí)施高利放貸的行為涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪，還可能催生尋釁滋事罪、侵犯公民個(gè)人信息罪等犯罪行為。此外，此類(lèi)不法分子往往與其他黑灰產(chǎn)相勾結，為洗錢(qián)、非法集資、金融詐騙等其他違法犯罪活動(dòng)提供便利。

加大精準打擊治理力度

業(yè)內人士認為，針對當前非法放貸出現的新變體，可通過(guò)“大數據+AI”進(jìn)一步加強對違法放貸App的監測、預警、處置，同時(shí)加強跨部門(mén)協(xié)作，提高執法效率，對蒙面“高利貸”精準打擊治理。

北京理工大學(xué)網(wǎng)絡(luò )安全研究所所長(cháng)閆懷志表示，從技術(shù)治理的角度來(lái)看，可以加強代碼審查與監控，比如開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)的技術(shù)工具，對一定范圍內的App代碼進(jìn)行深度掃描，識別出潛在的違法功能和行為模式。

“手機操作系統提供方和應用商店可利用大數據分析和AI輔助識別，加強對App的運行和用戶(hù)反饋檢測，識別出異常交易模式或高風(fēng)險行為，快速識別出違法放貸等應用，從而阻止惡意App的安裝和運行?！遍Z懷志說(shuō)。

上海市公安局經(jīng)偵總隊相關(guān)負責人表示，警方已依托“專(zhuān)業(yè)+機制+大數據”新型警務(wù)模式，聯(lián)合相關(guān)金融監管部門(mén)嚴厲打擊、嚴密防范非法高利放貸等各類(lèi)信貸領(lǐng)域違法犯罪，按照“個(gè)案到類(lèi)案、類(lèi)案到行業(yè)、行業(yè)到生態(tài)”的工作鏈路，緊盯高發(fā)突發(fā)領(lǐng)域，全面匯集數據資源，深挖上下游進(jìn)行全鏈條打擊。

上海警方提醒，市民群眾要增強防范意識，如有資金需求，要通過(guò)正規渠道，向銀行、消費金融公司等持牌機構申請貸款，切勿從非正規渠道進(jìn)行高息借貸，以免造成經(jīng)濟損失、信息泄露等。（新華社上海8月29日電）